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胡晓义:个人养老金的运行方式应该更加个性化

2021-04-06 分享到:

  中国社会保险学会会长胡晓义近日受邀出席了在京举办的中国养老金融50人论坛北京峰会,并进行演讲。值得一提的是,胡晓义在演讲中指出,个人养老金的运行方式应该更加个性化!感兴趣的朋友,还不来了解一下。

胡晓义:个人养老金的运行方式应该更加个性化

  按照胡晓义的说法,个人养老金的运行方式应该更加个性化。他以为个人养老金的阵地在个人独立的参与和选择,这是它的本质特征,所以应该和政府的行为、单位的行为加以剥离而不能加以捆绑,前期试点的时候对单位的从业者采取的是单位代扣、代缴的方式,是无奈之举,不可持续。“我是主张不断尝试让参与者参与的,机构加强投资者教育,提高参与者的成熟度,并且为那些惰性群体和不积极的群体设计相对有利于他们的自动选择机制。”

  以下为演讲全文:

  各位上午好!

  首先祝贺中国养老金融50人论坛北京峰会的召开,这次会议的主题叫做“立足国情,积极探索,加快推进养老金第三支柱建设”,这个和国家十四五规划纲要所提出的第三支柱养老保险的任务高度契合,我也注意到与会的专家都在这个领域里面深耕多年,建树颇丰,所以这个会议的成果非常值得期待。

  大约一个月之前,2月26号,中央政治局进行集体学习,习近平总书记发表了重要讲话,专题论述完善覆盖全民的社会保障体系建设问题,当他指出了完善这个体系的基本方针之后强调5项重点任务,其中第一项就是要加快发展多层次、多支柱养老保险体系,更好满足人民群众多样化需求。他把任务放在第一项多少有点出乎我的意料之外,因为我们通常讲社会保障的任务第一是讲剖面,然后讲完善制度,然后讲政策运行,最后才讲多层次,总书记把他放在第一位,所以这个确实是有点出乎我的意料之外,但是也确实表明了在老龄化高峰到来之际,这个东西对我们国家、我们民族都是一个十分紧迫而重大的问题。我们中国社会保险学会在2018年有一个重点课题,建立中国特色第三支柱个人养老金支柱,其中提出了一些政策建议,有些已经被政策制订部门所考虑、采纳,其中有两点是共识比较多的,第一个是关于名称,更多的人已经倾向于叫这个名称,叫做个人养老金。

  此外还应该增加它的包容性,我想到六条,所以我这个演讲题目就叫做“更加包容:关于养老金的政策和运行”。

  第一个更加包容就是覆盖的范围应该更加广泛。起步的时候我们缺乏经验当然可以先窄一点,比如说局限于职业群体,但是长远的目标我以为应该设定为适用于所有自愿加入的成年公民,而不仅仅是职业群体,这是应对老龄化高峰挑战,增加全民养老财富储备的必然要求,同时也是从工业社会走向信息社会的一个客观趋势。大家想想,工业社会的养老保障模式还是以就业群体为中心来辐射到它的家庭成员,但是在信息化社会,这种模式可能会发生演变,我们这个模式应该是尽可能为所有人提供更多的可以利用创造各种资源的条件,所以我觉得这个所谓的覆盖面的扩大,不仅是规模的量变,而且应该把它看成一个社会关系的质变。

  第二个更加包容应该是交费的方式更加便捷。我是最近退休了,时间多了就重读了一下《史记》,它也有两个例子,一个在《管晏列传》里面管子下棋,他讲他怎么施政治,叫故论卑而易行,俗之所欲因而予之,俗之所否因而去之。夫政不简不易,民不有近,平易近民,民必归之。—《史记·鲁周公世家》。还是挺值得我们深思的。我们第三支柱的前期试点缴费是采取定额和按工资一定比例这两种方式并行,实践证明定额的方式更加适于覆盖群体的广泛性和多样性,操作也更简易,所以渴望民必归之,我觉得应该考虑这个。

  第三个更加包容就是支持的政策要更加宽松。现在我们的支持政策集中于税收优惠,这个是完全必要的,也是国际经验,但是正如我们这个论坛的主题,第一句话叫立足国情,我们确实要看一看国情,我们现在的限额还很低,总体规模非常小,而且要累计几十年以后再去计征个人收入所得税,这个成本尤其显得特别高,是不是有点得不偿失,而且削弱了政策的激励性。和国外的更大差异是我们现在的纳税群体很小,而且集中于工薪收入者,在大多数人不纳税的背景下,你税收的作用就不那么明显,你说我免税了,别人根本不纳税你免税我有什么优惠?所以我是主张可以更大、更宽松一点的。比如说你现在既然规定了供额税款也限定了收定的额度,这个范围内能不能考虑全程免费就是EEE,更大胆一点甚至可以考虑对中低收入加入到计划里来给予一定的补贴,你就一千块钱补助五块钱也有人愿意,所以我觉得还是可以考虑更加宽松的支持政策。

  第四个更加包容就是我们的产品供给应该更加丰富。保险产品尤其是养老保险当然具有天然优势,将来我们建立政策制度普遍适行的时候当然产品应该更加多样化,提升包容度减少公益性、排他性,因此保险银行基金证券各业联合开发多种类型的适宜产品,使参与者有更多的选择这是十分重要的,我不是这方面的专家,没有多少发言权,我看到下午有圆桌会议专题讨论这个问题,也非常值得期待。

  第五个更加包容就是运行的方式应该更加个性化。我以为个人养老金的阵地在个人独立的参与和选择,这是它的本质特征,所以应该和政府的行为、单位的行为加以剥离而不能加以捆绑,我们前期试点的时候对单位的从业者采取的是单位代扣、代缴的方式,是无奈之举,不可持续。我是主张不断尝试让参与者参与的,机构加强投资者教育,提高参与者的成熟度,并且为那些惰性群体和不积极的群体设计相对有利于他们的自动选择机制。

  我想几十年前卡拉OK的发明使全民成为歌唱家,傻瓜相机的发明包括手机照相软件的发明使全民都成了摄影家,我们养老金的自动选择机制的设计不讲全民,可以使更多人成为投资者,还是要在技术方面有些路径。

  最后一个更加包容就是信息管理系统要更加兼容,这个大家都理解,我就不展开讲了。

  最后还是用,我记得我在论坛上讲过这个,左宗棠有幅对联,叫“发上等愿,结中等缘,享下等福;择高处立,寻平处住,向宽处行。”我非常期待各方面都能够抓住落实国家十四五规划的良好机遇,多向宽处行,以更加博大包容的心态和更加丰富宽松的举措推动个人养老金有实质性的大进展,也就是说我们政策设计和施行都别太钻牛角尖,少说一些不可能,思想大解放,行动自从容。

  谢谢大家!

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